《45歲前做對9件事，存摺多1000萬》

養成記帳習慣：不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記帳」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此瞭解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。

列出下年度預算：一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則，制定年度收支總預算，首先要知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，達到家庭資產按計畫增長的目的，同時防備未來的各種不時之需。

避免獨居：獨居雖然自由自在，卻成本頗高。結婚前，如果情況允許的話，儘量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果。

晚10年買車：投資理財最重要的原則之一是，儘量及早買進會增值的東西，延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人買車，最好三思而後行。

早10年展開投資：愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量」，所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼的名言，這句話也點出長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。

逢低買進定存概念股：股市大跌，沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道就多存一點錢，現在進場撿便宜！」用最保守穩健的方式操作，趁股市大跌時，買進定存概念股，從一、二張累積起，光靠配息，也有固定的現金收益進帳。

比別人早5年買房：買房是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。

增加自提勞退：勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的6％轉入外，勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕，可將自提部分提高至6％的上限，提高勞退自提有3大好處：1.強迫儲蓄；2.可以節稅；3.收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。

提早10年實施退休規畫：很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫，不過因為複利的時間價值，退休規畫宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放，因此要趁早規劃，趁還年輕的時候進行，否則等到逼近退休年齡，除非延長工作年限，不然就只能降低生活水準了。

（本文摘自《45歲前做對9件事，存摺多1000萬》，今周刊出版）